向银行借钱 要好借好还

    众所周知，向银行贷款时，信用记录是银行审核的重要内容之一，如出现拖欠年费、逾期还款等情况，无论是主观原因还是客观原因所致，都会给自己的贷款行为设置障碍。因此，消费者应该明确哪些操作会对个人信用产生直接影响，并尽量避免不良信用记录的产生。

    一般来讲，消费者办理个人贷款业务及信用卡业务时，相关信息会体现在人民银行征信报告中。其中，贷款信息方面包括贷款发放机构、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、个人为他人担保的信息等。个人贷款未按时还款、信用卡刷卡消费在免息还款期内未偿还等行为，都易形成不良信用记录。

可容时容差 但宽容有限

    许多信用卡持卡人都曾因某种原因而逾期还款，直接造成个人信用记录出现污点。目前，多家银行已推出信用卡容时容差还款的相关规定，这样一来，短时间、小金额的欠款不会再导致不良记录的产生。但持卡人也需注意，各家银行对于信用卡容时容差还款的规定宽松程度有限，多数银行规定的容差金额为小于10元人民币，容时期限约为2天，而各家银行的规定并不相同，因此，持卡人还需向对应发卡行核实相关规定。

5年保留期 记录无法清

    据了解，我国的个人负面信用记录保留时间为5年。据中国工商银行吉林省分行个人信贷部赵红军介绍，对商业银行而言，在考察个人过去信用行为时，重点考察离当前较近时间内发生的信用行为，例如，过去两年的信用记录。目前人民银行征信中心出具的信用报告中，展示个人过去24个月的还款记录。赵红军告诉记者，贷款或信用卡曾经发生过逾期记录，即使贷款已经还清或者信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留在信用档案中，“销户”并不能消除负面记录。

轻微负面记录 不影响贷款

    虽然信用记录对于消费者办理贷款等金融业务具有直接影响，但并不意味着消费者出现不良信用记录，就无法再办理银行贷款。据赵红军介绍，对于申请银行个人贷款的客户，银行要求其有良好的信用记录和还款意愿，并且在该行和其他金融机构均没有不良记录。但一般来讲，在消费者具有良好还款意愿的情况下，只有消费者出现重大不良信用记录（如连续多期未偿还银行贷款），且该不良信用记录属于消费者主观原因造成的，银行才会拒绝消费者的贷款申请。

出现不良记录 应及时补救

    如果信用档案中出现了负面记录，首先，要把已经逾期的款项尽快还上；其次，应避免出现新的逾期、产生新的负面记录；第三，尽快重新建立个人守信记录，个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成不利影响。对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期。同时，要妥善安排有关信贷活动，选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果消费者偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展，在一定程度上可弥补此前不良信用记录对个人造成的不利影响。