你有经济身份证吗——中国个人信用报告

　　人无信而不立。

　　个人信用，将取代家庭出身、户籍、教育程度、财产值，成为市场经济时代最好的个人身份证明。

　　个人信用，在经济学上是一种履约能力，在社会学上是一种履行承诺的品行与道德约束。它是经济身份证的核心部分，市场经济及整个社会信用赖此运行。

　　个人信用不仅能决定你的信用卡额度、房贷与车贷额度，还能决定你的工作机会、感情生活与幸福指数。

　　中国的信用状况不容乐观：违约成本太低，经济法规不完善、道德缺位、权力寻租和消费者处于弱势地位让个人和企业失信成为一种常态。

　　将信用制度化，是建立信用社会的开始。

　　信心比黄金还要宝贵(温家宝总理语)，但这份对中国未来的信心要建立在强大的政府信用、企业信用与个人信用之上。有信用，才有未来。

　　信用是个人最好的身份证

　　信用立国

　　信心比黄金还要贵重。但这份信心始终要建立在企业的良好信用与老百姓对政府的信任之上。

　　文/陈旧

　　经济越萧条，信用越重要，真信用假信用才得以现形。前纳斯达克主席莫多夫一夜间从财富英雄变成世纪巨骗，从披露出的长长客户名单，便可知这老头之前积累的个人信用有多厉害，否则那些好莱坞名流IT新贵又如何肯自投罗网？民族乳业三大品牌因三聚氰胺而集体遭遇国人抵制，也是将辛苦积累数十年的企业信用轻易葬送。至于温家宝屡屡告诫美国要保障中国资产安全，言下之意则是要美国人善待自己的国家信用。

　　华尔街与三鹿们的破产，归根结底在于其个人与企业信用的破产。在信用被普遍怀疑的境况之下，人人怀着恐惧，只肯抱着现金，退回到原始人物物交换的光景。没有消费，也就没有需求，工厂也信心不足，只肯按需生产。银行也普遍惜贷，贷给民营企业惊走佬，贷给国有企业怕经营不善，贷给政府也怕贪污腐败，这即是我们当下所面临的经济大萧条。

　　 民无信不立，国无信不威

　　曾几何时，我们也是个爱诚信的民族。

　　民间传说里说得黄金百斤，不如得季布一诺，《左传》以信为“国之宝”。孔子也说一个国家可以去食、去兵，但不能去信，“自古皆有死，民无信不立”，皆是将诚信置于比一切都宝贵的位置。

　　即使在20世纪初期的中国，费孝通所记载的“乡土中国”里，“乡土诚信”也作为一种行之有效的规范机制，在一个村庄里，人们相互知悉，信息基本对称，每个人对自己的名誉都很在乎，“诚信”就成了最理性的选择。

　　解放后，由于户籍制度与计划经济管理体制下，单位与组织对个人具有强大的约束力，个人自由虽遭受极大侵害，但客观上也让个人行为得以自律。

　　也只是在最近这些年，“信用”与“诚信”开始成为社会缺失值。一方面：个人信用似乎越来越重要，人人兜里都有几张信用卡，大多数人都住在用贷款买来的房子里，工作生活交际无形中都在提升或耗损你的个人信用；另一方面，则是整体性的信用缺失：且不说政治层面的“村骗乡，乡骗县，一直骗到国务院”。社会层面的底线失守，道德沦丧，个人层面这是潜规则盛行于社会，成为基本的为官为人之道。

　　社会学家孙立平将此称为“社会溃败”，社会动荡的反面是社会稳定，社会溃败的反面是社会健康。在他看来，这是比社会动荡更大的威胁。

　　这种至上而下的不讲信用已经成为我们时代最常见的景象之一：华南虎事件早已水落石出，当地政府仍在遮遮掩掩，随时间消逝的不止有网民的耐心，还有政府的公信力，至于“俯卧撑”与“躲猫猫”，则更是将政府信用视为儿戏。圆明园兽首拍卖事件本来不值得讨论，却因为爱国者蔡铭超不合常理的行为与冠冕堂皇的言论，而成为2009年最无趣的事件之一。

　　 中国人为什么不讲信用？

　　经济学家陈志武从人口流动和社会变迁上找原因，“乡土中国”变成了全国一体化、社会复杂化的一盘乱棋，交易双方的信息不对称让不讲诚信成为更理性的选择。传统的“乡土诚信”已经不够“用”了，而需要更制度化的诚信，他的建议是让新闻媒体发挥作用，减少信息不对称，增加市场透明度，增加商品交易、证券交易中的透明度。

　　法学家江平则基本认可“最大的信用危机是政府信用”，因此他鼓吹建立完备的信用法律体系：一是建立信用作为资格，进入市场入场券的法律制度；二是建立起一种信用能够作为财产、财富，加以评估的法律制度；三是建立信用作为信息被人们所获取，被人们所利用的机制。

　　企业家王石更愿意从信仰上找原因。在素无信仰传统、政府威权又因体制松弛与市场化而产生管制真空时，企业家们无所畏惧，他们既不敬畏神灵，也不敬畏内心，权力也能通过钱财搞定。这种商业逻辑之下，他们能做出比不讲信用恶劣得多的商业行为。但这种没有天花板的商业主义即使成功，也难以形成一种能引导方向的价值观。在无神论者王石看来，基督教形成的各种价值观和方法论，使得西方的企业家在取得商业上的成功时，本身就会赢得社会的认可。

　　总而言之，陈志武认为，让财富能力在“深度”、“广度”和“长度”三维上都发挥得好，取决于一国的制度，包括产权保护体系、契约执行体系以及保障市场交易安全的其他制度。而这些都需要强大的政府信用、企业信用与个人信用。

　　而众多廉价劳动力的勤奋工作，可以在经济增长初期弥补制度资本的不足，这是中国经济近二十几年高速增长的重要原因。当一国的制度机制不利于市场交易时，人们的相当一部分勤劳是为了对冲制度成本。

　　但如果制度上的问题不加以解决，人们只会越来越勤劳，却越来越不富有。

　　 信用=信任=信心

　　面对经济危机，温家宝屡次喊话，信心比黄金还要贵重。但这份信心始终要建立于企业的良好信用与老百姓对政府的信任之上。

　　市场经济归根结底是信用经济。雷曼倒闭为什么会导致蔓延全球的金融海啸，就是因为民众对整个华尔街的信任崩溃。可以预期的是，在之后相当长一段时间里，金融领域将相对风平浪静。三鹿虽因毒奶一夜间倒闭，却起码让今后5年的中国婴幼儿能吃上安全奶粉。这就是社会进步的代价。所谓经济危机，也就是淘汰旧的生产方式与生产力，催生新的生产方式与新的生产力的过程。

　　民众当然信任温总理的白发与眼泪，但未必信任贵州瓮安与陕西镇坪的地方官员。银行可以甄别消费者的个人信用，决定贷不贷款。民众也对企业信用自有口碑，对掺过毒的奶粉、注过水的猪肉、打过石蜡的米绕道而行。什么时候才能对政府公信力加以品头论足呢？

　　信心当然要有，但未必是对政府信誓旦旦的“保八”决心之上，这和大饥荒时期“党中央下决心一定要粮食大丰收”的口号一样。信心是建立在对未来的良好预期之上，那就是历史上每一次经济危机过后，都会产生一次新的技术革命和产业升级革命。明天未必会更好，但起码不会比今天更不好。

　　在全民信用时代，一组从个人到企业到国家的信用不等式将是：负翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，农民信用＞公务员信用，企业信用＞个人信用，国企信用＞民企信用，国家信用＞企业信用。

　　文/何雄飞

　　一个未来的信用中国可能是：

　　一名学生将因为考试作弊、雇佣“枪手”、拖欠助学贷款而无法就业或获得创业扶持；一名教师将因为抄袭论文、猥亵女生而无法获得晋升或续聘；一名公司主管将因为伪造证明而无法获得银行的商业贷款；一名职业经理人将因为诓骗钱财而无法混迹商圈；一名老板将因为恶意欠薪、充当“走佬”而无法再获融资重开新厂；一名艺术品投资商将因为拒付拍卖款而难以谋生……求职者和雇主、保姆和东家、借贷人和银行经理、购房者和开发商、租客和房东见面，最先干的一件事，就是查看对方的“信用身份证”。

                                               中国个人信用报告

　　在全民信用时代，关于“人性本善”还是“人性本恶”的争论将变得毫无意义，因为，一群无孔不入的“信管家”会让你从起点站到终点站都难以伸出“第三只手”来，“信管家”们的终极追求就是，通过罪与罚的震慑，扫清信用污点，让你成为一个“好人”。

　　 谁是你的“信管家”？

　　6.4亿人的信用档案躺在全球规模最大的个人征信数据库——中国人民银行征信管理局的服务器里，和它们躺在一起的，还有1447万家企业。

　　它们聚集在一起，只为了一个目的——彼此检测信用体温，并藉此最大限度地信任和止损。

　　到目前为止，中国人民银行征信管理局是中国人最大的“信管家”。

　　1999年，中国建设银行推出个人信用等级评定办法，这也是中国第一部个人信用评估办法。建行将持卡人年龄、学历、职业、收入和家庭资产等状况设为14个评估指标，针对其个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等级享受不同透支额度。

　　要说真正的个人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海资信有限公司。

　　1999年7月，上海市政府实行个人信用联合征信制度试点，并成立了由政府主导的上海资信有限公司，为本地银行等单位提供个人和企业信用报告。

　　上海资信是中国首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会，到目前为止，它仍是上海唯一一家同时提供个人征信与企业征信服务的机构。

　　2000年6月28日，上午10点34秒，中国内地第一份个人信用报告出炉。在这份由上海资信提供给中国工商银行、编号“200006280200010 000000001”的个人信用报告里，详细记载着被查询人张先生的姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、银行贷款(发生日、笔数、余额和还款情况)、信用卡(申领日期、额度和还款情况)等信息，还预留了社会信誉、特别记录和查询记录等栏目。

　　“信用是有价值的，它能够有效降低社会化的管理成本，提高银行的货币乘数。” 上海资信公司总经理陈志国评价。

　　中国最大的“信管家”中国人民银行没闲着，1996年，央行先是腾出手来建立全国企业信用数据库，解决银行信贷业务条块分割信息断网的难题，到2002年，企业信贷登记咨询系统终于实现全国联网，100%覆盖企业信贷。2004年12月15日，央行全国统一的个人信用信息基础数据库试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七市对商业银行开通联网查询。次年7月，央行的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个地方联网。一些跨地域的个人炒房行为因此受到限制。

　　央行建立的全国统一个人信用信息基础数据库，真正实现全国联网和正式运行，是在2006年1月16日。许多媒体惊呼，中国人从此多了一张“信用身份证”。到今天，这一个人征信系统收录的自然人已达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人，个人信贷覆盖率达97.5%，日均查询量在41万—87万次，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。

　　上海资信是上海人的信用“大掌柜”，央行个人征信系统是真正的全国“信管家”，除此之外，深圳、北京、青岛、天津、江苏、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立专门的信用机构，出台各种法规政策，打造着本地或类似“长三角”跨区的“信管家”。由于受到个人征信的立法缺失和市场条件的制约，加之个人信息采集的高敏感性，中国的个人征信部门或机构大多带有政府背景。

　　其次，类似中国家政协会等一些行业协会、支付宝等一些商业公司、中国信网等商业网站也在利用着自己的平台构建信用评价体系，但都无法逃脱行业割据、市场规模较小的尴尬。

　　甚至于，有些企业宁可自己通过一些私人侦探调查公司来调查个人信用，也不愿采用银行等机构的征信系统，理由是其信息不及时、不准确、不畅通、不可信。

　　 学习上海好榜样

　　央行借助其先天优势成为中国最大的个人“信管家”，其积极的社会意义在于能够在全国层面构建一个社会征信系统，但它也难免遭遇业界涉嫌垄断的质疑，另一个令人头疼的问题是，央行一时半会也很难摆平公安、法院、人事、工商、税务、统计、劳动保障、教育等政府部门，以及水电煤气公用事业单位、通信、保险等非政府机构。

　　面对如此庞杂的个人征信系统，加快征信立法，另行设立国家征信局来统领诸侯或是最好的解决方案。

　　一个目前可资借鉴的样本是上海，上海资信与央行个人征信系统最大的不同是，它不纯粹是政府机构，已经成为独立于银行业的第三方机构，在一定程度上实现了市场化运作和跨部门联网。

　　上海资信是全国唯一的个人征信建设试点的产物，上海资信的一个灵活手段是，通过理事会机制，与包括16家商业银行、上海移动、中国联通上海分公司等在内的18家单位建立了业务合作关系。信息收集的范围远远超出了信贷的范围，涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息，成为上海人真正的个人信用“大掌柜”。

　　据其公布的统计数据，截至2007年8月底，上海资信个人信用联合征信系统已拥有超过879万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。

　　此外，该系统还联通了上海所有中、外资银行640多个信用报告查询网点，日均提供信用报告查询10000笔，累计提供信用报告735万份。覆盖上海60万家企业的信用信息，包括企业注册信息、年检等级、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录和行业统计分析信息等。

　　从某种意义上来说，上海已经远远超越央行的信贷信用征信范畴。

　　但一个颇有意味的现象是，央行在2004年宣布全国首批开通个人信用信息联网的7座城市中，并无上海，有业界人士分析：“这是上海最苦恼的地方，也是利益最冲突的地方。上海花了多年时间和巨资建设的征信体系不可能无偿与央行联网共享。”此外，上海与央行征信模式的差异也让两者难以默契对接。

　　 如何提升你的个人信用？

　　一个国家、企业和个人的信用并非一日“创建”，靠的是经年的口碑与经营。

　　商人靠操持生意打造个人信用，公司人靠职场打拼累积个人信用，律师、会计师、医生靠职业操守锻造个人信用，学生靠学习与实习累积个人信用，家庭主妇靠刷卡消费累积个人信用……个人信用最终的表现形式，一是消费信用，即以赊账方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供消费信贷，个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。二是经营信用，个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。

　　在全民信用时代，一组从个人到企业到国家的信用不等式将是：负翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，农民信用＞公务员信用，企业信用＞个人信用，国企信用＞民企信用，国家信用＞企业信用。

　　如何提升你的个人信用度？

　　一、提高你的学历。二、要拥有技术职称，社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师更易受银行垂青。三、要有一份稳定的工作，一份足够好的薪水，在银行眼中，借款人单位的性质和效益，是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员，往往能获得较高的信用额度。四、多向银行借钱并按期归还，具体办法包括办信用卡、房贷等。五、要拥有一套产权属于自己的住房，租房客并不受银行青睐。六、要拥有良好的信用记录，即便你足够有钱，也要通过向银行借钱来累积信用， 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因。七、拥有完美的婚姻，已婚育子事业稳定者，要比单身者更受银行青睐。

　　目前，全球最大的三家个人征信公司是美国的Equifax和环联(TransUnion)、英国的益百利(Experian)，这三家公司平均每家拥有2亿份个人信息文件，覆盖全美、加拿大和欧洲部分地区。三家征信公司一天提供480多万份消费者信用报告。

　　其中，美国的几大个人征信公司收集到了全美3.8亿成年人的信用资料，它们每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用资料的处理工作，信用公司已经成为美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿元。

　　有乐观者估计，中国的信用产业将达到1000亿元的规模，具有低成本高利润的特征，人人都盯上信用这桶金。2007年年底，远东控股投资500万元与中品质协打造“中国信网”，力推企业和个人信用认证，“全面运行后预计年收入将达50亿元”。民间机构中安诚信大推个人信用码、单位信用码和网站信用码的信用码征信系统。其他如“中国信用网”等网站也借助相关协会、研究机构，在全国各大高校及企业大推“个人信用身份证”、“学生信用证”、“职业信用证”、“商业信用证”、“公益信用证”等商业概念，但普遍缺乏影响力及知名度。

　　“信用体系建设这两年很热，已经有了泡沫，有的企业投资上亿元建设信用数据库，但由于没有把需求研究透彻，后来发现‘投资要100年才能收回来’。” 早在2006年，中国人民银行征信中心主任戴根有就曾在一次会议上发出警示。

            中国个人信用报告样本之信用卡和房贷

中国个人信用报告样本之

　　信用卡 从鲜为人知到泛滥成灾

　　当信用卡销售经理越来越像街头烧烤摊小贩，当信用卡销售点越来越多地挤在城中村的小巷口，当“信用卡套现”越来越频繁地跟城市牛皮癣们站在一起时，你知道，你口袋里那堆住店时可预授权，买机票买衣服可积分、累积里程的信用卡成了失魂落魄者。

　　中国最早的一张信用卡是1985年中国银行广东珠海分行发行的“中银卡”，之后的一两年间，工行、农行纷纷加入信用卡大军的行列。

　　在1992至1995年，经济过热的中国出现一股歪风，有些不符合银行贷款条件的个人和企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。央行迅即颁布《信用卡管理办法》，将“协议透支”、“透支便利”完全禁绝，不能进行信用消费的信用卡名存实亡。

　　到1999年，央行为信用卡正名，区分出 “贷记卡”、“准贷记卡”。2002年3月26日，中国银联宣布成立，总部设在上海。中国信用卡市场加速，并在2007年达到信用卡发放的顶峰。当时，国内各大银行纷纷开赴上海开设信用卡中心，工商银行成立单独的信用卡公司，广东发展银行推出“全国首张针对女性的银行卡-广发真情卡”，招行推出一卡双币的信用卡，工行马上应战，在香港推出港币、人民币信用卡，花旗汇丰等外资银行加入信用卡大战。

　　截至2008年底，中国银行业累计发行信用卡约1.5亿张，持卡人约1亿人；信用卡应偿信贷余额超过1700亿元，总授信额度超过1万亿元；2008年全年消费额约1.2万亿元，在社会零售品消费总额中的占比超过20%，信用卡持卡人数最多的北京、上海、广州等一线城市则已接近40%。

　　中信银行信用卡中心与零点公司在近日联合发布了中国首个信用卡服务指数。该调查显示，目前，中国一二线城市仅有三成消费者在使用信用卡，其中有八成属于“睡眠卡”——平均每月使用频次少于4次。

　　0.5—4%的消费手续费、高达20—30%的贷款利率和附着于信用卡之上的广告收益、保险收益等等是刺激银行大发信用卡的直接诱因。

　　300万张，是一家中国银行信用卡中心盈亏的中间点，这也是中国各大商业银行疯狂发卡圈地的原因所在。

　　对银行来说，信用卡是高风险的小额信贷产品，中国民生银行信用卡中心总裁杨科就曾向媒体表示，“每每看到资产部老总进我办公室，我就担心，又有风险事件发生了？”他推断，2009年中国信用卡行业的不良率将从1%上升到3%－4%。

　　信用卡风险集中在：欺诈风险、信用风险与操作风险，此外，还存在蓄意欺诈、冒用、仿造、涂改或利用过期卡作案，特约商户操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现等行为。

　　杨科分析，中介代办信用卡有两种，一种是伪造资料，另一种则资料真实，却恶意透支，“失联户”、“赖账户”是其专有名词。“目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60%－70%。”

　　信用卡的另一大风险是套现。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。

　　另外，商户扣点过低及不规范操作也让信用卡发卡行头疼不已。据悉，现在固定费率和零费率占了信用卡行业消费总额的1/5，不规范主要体现在刷卡时酒店变百货，百货变超市，扣点也就从2%降到1%再降到0.5%。“国外只要发100万张卡就盈利，坏账率还为4—5%，但在中国300万才能平衡，我们发600多万卡，才有盈利，管理和服务好这600万客户有多难呀。”杨科感慨。       (文/何雄飞)

　　 中国个人信用报告样本之

　　支付宝 让“信用分子”先享受起来

　　网上购物？

　　买家最担心的是东西的真假，给了钱收不到货怎么办？

　　卖家最担心的是，发货收不到钱怎么办？

　　2003年10月，淘宝网下的一个分支部门“支付宝”开始运营，他们要干的事就是做第三方，为买家和卖家提供信用担保：买家通过银行将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货满意后确认付款，支付宝将钱打给卖家。

　　“银行转账、邮局汇款、货到付款等直接的支付方式对非现场购物来说风险太大，表面上看，这是支付问题，但实质上还是信任问题。支付宝建立的起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。”支付宝总裁邵晓锋称支付宝催生了全球首创的担保交易模式，并为现场大多数第三方电子支付平台所采用。

　　在2008年，中国网络购物交易规模突破了1300亿元，其中有9800万淘宝会员平均每天交易250万笔，平均每分钟买入26部手机、266件衣服、136件化妆品、23部笔记本电脑、60张充值卡和48本书籍。

　　而他们绝大多数都通过支付宝进行交易，邵晓锋说，截至2008年年底，支付宝用户数突破了1.3亿，日交易额达5.5亿元，日交易笔数250万笔。规模仅次于全球最大的电子支付公司paypal。

　　基于一个海量的交易数据库，支付宝的胃口大开，它并不满足于仅服务于C2C(个人对个人)平台的“担保1.0模式”，决计向服务于B2C(商家对个人)平台的“担保2.0模式”迈进。“支付宝通过对商家进行信用等级，将信用最好的挑出来，作为‘支付宝信任商家’推荐给消费者，这其实是从原来的担保一笔一笔的交易，升级为担保整个商家的信用，因此我们称其为担保交易的2.0时代。”

　　2008年11月，第一批成为“支付宝信任商家”的商户有绿森数码、步步高、佐丹奴、达芙妮、麦包包、京东商城、报喜鸟、卡巴斯基、红孩子、北斗手机网、新蛋、蔚蓝网、DELL、艺龙等14家。他们能获得的好处是能吸引到更多用户，并实现了即时到账，大大提高了资金周转率。

　　邵晓锋说，支付宝在积极开展信用经济的商业开发，比如联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务：“目前，网上卖家很多都是个体经营户，大多数运营资金都来自个人收入，往往会遇到资金匮乏的问题。卖家小额信贷服务是支付宝对个体卖家采取的一种质押信贷模式，符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。目前，卖家小额信贷的日发放额已经突破百万元。”

　　卖家小额信贷服务不像个人信贷一样需要有担保人或物品抵押，靠的是信用抵押，极大减少了卖家的进货资金压力和库存压力，帮助提升了资金的回笼速度。

　　邵晓锋透露，支付宝信用体系除了对商家进行信用分级，还将对个人用户进行分级。“我们一定会让信用好的人享受额外的待遇。支付宝的信用体系最终会走两端，一端是把信用最好的人挑出来，告诉银行和商户，这些人出了问题责任由支付宝来承担，绝对没有问题。一端是把危险度最高的人挑出来，告诉银行和商户这批人是高风险的，支付宝不能确认他一定干坏事，但是风险是很高的。”

　　支付宝与淘宝构建了一个中国互联网界最大的网络交易诚信体系，但其饱受诟病的一点是，支付宝成了银行信用卡套现的一条捷径。邵晓锋解释：“透支和套现是信用卡的天病，永远不可消除。到今天为止，支付宝借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其他充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，至于套现的比例，那更加微弱了。”

　　在中国，信用体系的缺乏一直被看成是电子商务和现代商业文明发展的一个主要障碍。马云曾表示，在本轮国际金融危机之后将诞生新的商业文明，而全球化、责任、诚信、透明化将成为新商业文明的基本特征。“信用是一个人、一个企业乃至一个社会开展市场经济活动的最基础的东西。国家对信用的提倡和信用体系的建设已经有了一段时间，但从个人层面和企业层面的参与和重视来看，还远远不够。”邵晓锋的期望是，让支付宝所构建的互联网信用评价系统能成为整个社会信用体系中的一块基石。                  (文/何雄飞)

　 　中国个人信用报告样本之

　　房贷 不敢不还的债务

　　来自北方的杨晓希与男朋友于去前12月在广州天河相中了一套50多平方米的两房一厅的房子，当时的价格是1.2万元/平方米。杨晓希交了两成首付，办好按揭首付后，房价一路狂跌，她渐渐有些坐不住了。“现在这个楼盘每平方米7000元左右就可买到，而且送装修，”杨晓希觉得自己吃了大亏。“现在我断供，另买一套，也比继续供这套房子强。”“以后没法再买房，没法再跟银行打交道，没法办信用卡……”杨晓希列举了一系列断供的后果，她也有些忧虑，“断供的个人损失非常大，我也知道后果严重，但是没办法，我现在损失太多了。”

　　在深圳的一家兴业银行打出了“珍惜信用记录，享受幸福人生”的醒目条幅，善意提醒借款人及时还款。看上去貌似平常，但却折射出房价下行之际银行不良贷款反弹的压力。客户不顾个人信用记录断供的行为，正越来越引起全国各银行的警觉。2008年6月，一位网名为“风语”的网友在博客上发表了一篇题为《断供已过千亿，次贷危机浮现》的文章，文章里透露“目前深圳房贷负资产人数已经超过30万……深圳某银行蛇口支行现有千宗共计约15亿元的房贷坏账，据此推断该行深圳坏账约200亿元，而深圳各家银行以同一坏账水平估算，总计房贷坏账金额已达1000亿元。”

　　中信银行深圳分行一位不愿透露姓名的女士称，“在08年初，银行就开始排查统计LTV超过1的负资产客户，即贷款与抵押物价值的比率超过1，对这部分客户予以密切关注，一旦出现逾期还款情况，工作人员马上劝说和催款。正常情况下，借款人逾期还款3个月以上，银行才会将该笔贷款列为不良贷款。房贷坏账并没有传言那么多，央银每年都会下来清查一次，坏账达千亿不大可能。”真正让银行担心的是，若全国房价仍处在继续下行，负资产的客户越来越多，房贷风险将越来越大。另一家某国有银行人士认为，断供的主要是去年在房价高位接盘、手里握有多套房产的投机炒房客。

　　2008年9月，北京的朱清德只付了一成的首付10万多元，便买下了一套一房一厅的房子，面积50平方米左右，每平方米价格是1.3万元。谁知道新推出后的楼盘价格一路狂跌，目前他已经断供两个月。他抱怨地对记者说：“房子买下来，一下亏了十多万元，而且跟我们想像中的完全不一样，我们有一种被欺骗的感觉。”断供期间，银行方面跟他沟通过，讲述了其中的利害关系，“谁都担心断供的后果，银行和我都是无辜的。”

　　据多家银行介绍，由于房地产价格持续下跌，导致一些供楼者、尤其是炒家处于被动境地，但他们不会轻易断供。一位业内人士介绍，他们有一客户，共有11套房在供，房价下降后，他及时卖出两套，大大减轻了供楼的负担。这位客户表示，如果房价继续降，就再出手一两套。据了解这是众多炒家的应急模式。而那些正常的买房自住者，就更不会轻易断供。有银行人士透露，不少投资客非常聪明，比如，他们连续两个月不还房贷，但到第三个月又还一次。那么银行只有再等三个月后，才能进入贷款追讨程序。而这些投资客往往是隔两个月还一次贷款，这很让银行为难。

　　民生银行广州分行个人贷款部门的张先生认为：“断供对购房者来说并不是明智的选择，逾期还款3个月以上房产将进入司法程序，银行将拍卖房产来收回贷款。若拍卖所得不足以还清银行贷款，剩余的欠款仍需还给银行，债务将伴随购房者终身，所以有些客户为了避免被拍卖房产，断供一两个月后，第二个月或第三个月又会还上。若还没有，银行会不断催其还款。”

　　根据央行上海总部2月份发布的货币信贷数据，2月中资银行个人房贷减少6.7亿元，同比多减6.6亿元；外资银行个人房贷则微增0.7亿元，同比少增1亿元。而按住房贷款用途分，当月中资银行新建房贷款减少13.1亿元，二手房贷款增加6.4亿元。(文/汪璐)

　 　中国个人信用报告样本之

　　信用度警示 中国企业信用度全球倒数第二

　　这是一个难堪的事实，中国企业就这样被一杯牛奶、几滴OMP、一堆玩具和食品击倒在地。

　　在爱德曼2009《信用度调查报告》“不同国家企业的信用度”排名中，“总部设于中国的企业”在20个国家中列倒数第二位，信任率仅为27%。“总部设于俄罗斯的企业”以25%的信任率垫底。全球来看，瑞典(72%)、德国(71%)、加拿大(71%)和英国(68%)则名列前四。

　　最近，全球第一大独立公关公司爱德曼发布了第十份《信用度调查报告》，该调查委托美国数据研究企业 StrategyOne 实施，调查时间为2008年11月5日至12月14日，调查对象为20个国家的4475名意见领袖，他们介于25-34岁和35-64岁两个年龄段，受过高等教育，家庭年收入水平在该国家居前1/4之列，他们每周都会有规律地密切关注政府政策以及商业信息。受访对象中，有375名是来自商界或政界的中国人。

　　“我们面临的问题不仅是美元匮乏，而是责任的匮乏，信用度的匮乏。”奥巴马这样来描述美国的经济困境。

　　“不管在中国国内还是国际，奶粉事件可以说成为了信用度的一个致命的弱点。我们的调查结论是，近期在全球范围内沸沸扬扬的产品召回事件，尤其是玩具、宠物食品和牛奶污染风波，对中国企业在国际间的整体形象和可信度产生了严重的破环。”爱德曼亚太区总裁范德伦分析。

　　一个好消息是，有72%的意见领袖表示对中国政府“实施恰当举措”的能力表示信任，中国政府所获得的信用度在本次调查覆盖的20个国家中位居首位。“在全球来看，对企业的信用度都比对政府的信用度高，而中国恰恰相反，这可能是因为奥运光环带来的自豪感，以及汶川大地震中政府采取了积极救援措施，另外就是中国政府在保持经济可持续发展的过程中发挥了更大的作用。” 范德伦认为。

　　意见领袖对中国各大产业的信用度，食品和包装消费品产业得分最低，分别仅有47%和54%，相对而言，得分最高的是科技产业和银行业，分别是85%和79%。“我们称之为索尼效应，它反映出消费者对技术的喜爱。”

　　值得警惕的是，以往由媒体直接影响公众信用度的局面已经改变。中国意见领袖对电视新闻的信用度下降了23%，对报纸文章、商业杂志和网络渠道的信用度也普遍下降。仅有14%的中国受访者表示相信企业或产品的广告信息。

　　那么，什么正在取代传统媒体成为最受信赖的信息来源？调查结果显示，口碑效应——“与朋友和周围对你有影响力的人的对话”成为在2008年至2009年间唯一取得信用度增长的信息渠道。

　　在中国，对发言人的信用度上，“与自己相似的人”成为最受信赖的发言人，获得51%信任率；只有45%的中国意见领袖选择信赖“学者或第三方专家”。不过，作为发言人的“企业的首席执行官”在中国依然保持了49%的信任率，比亚太地区其他国家的34%信任率要高。

　　“诚信是企业和社会生存的基石。”范德伦说，自己无论是在中国还是在美国，最喜欢引用的就是这句话。        (文/何雄飞)

                                          仅有“个人信用”是不够的

　　除了“个人信用报告”，我们还需要“国家信用报告”、“企业信用报告”、“银行信用报告”，需要“学校信用报告”、“公众人物诚信身份证”，及一份对大自然的“欠债报告”。

　　文/肖锋

　　房奴、卡奴的产生，商家至少负一半责任。这种楼盘广告、信用卡当街卖的作法，以为信用很便宜，结局可能会很不爽。美国引发的全球金融危机，其根本是信用危机。美国人还有最后一招，印些老人头令货币贬值以逃脱高昂外债。

　　现代社会的本质是什么？是一种信托关系。个人将安全、福利、需求托付给政府、企业等权力组织，反之，个人也须讲信用。现在连美国这个最发达的资本主义国家都出了问题。

　　“个人信用报告”在中国，只讲自上而下的要求是不公平的。要求个人信用，大有“从我做起，从现在做起”的意思。但反过来自下而上看，“上面”又做得怎么样呢？

　　个人信用在经济学上是一种履约能力；社会学上是一种履行承诺的品行与道德约束。它是市场经济以至整个社会信用的基础，现代国家赖此建立并运行。

　　仅有“个人信用报告”是不够的。在“初级阶段”或“原始积累时期”，需要“国家信用报告”，需要“企业信用报告”、“银行信用报告”(非国际机构评估的)，需要“学校信用报告”、“公众人物诚信身份证”，及一份对大自然的“欠债报告”。

　　首先，国家对公民有信用吗？

　　国家是一个“想象共同体”，包涵两层意思：第一，国家是“想象的”，你并不知道国家长什么样、跟它发生什么直接关系；第二，国家是一个契约和信托责任关系，即共同体关系，说白点就是大家绑在一条船上。

　　谁来代表国家，过去是皇帝，现在是官员。

　　看看皇帝的个人信用记录，一个诛灭功臣的朱元璋就够了。国之无信，安要求于民？当政者多检讨一下自己的个人信用，就会少一些“死后管它洪水滔天”的皇帝、贪官、恶人了。

　　在现代社会，官员就是国家的脸。你股市宏观政策朝三暮四，出尔反尔，国民如何将信托交付给你？证监会失信于股民不仅使中国股市深陷泥沼，更为严重的是使国家信誉严重受损。交通部官员为女童骚扰案主角林嘉祥辩解，说“网络杀人”，也损失的是国家信誉，而非只是官员的个人信用。

　　欧美国家均设有严厉的失信惩戒制度，个人失信无德只有改换国籍，否则永远记录在案。对应地，政府如果失信于民，换内阁不说，官员也绝无东山再起的希望。这些都是对等的。

　　对于中国官员的信用，你只需问两个关键性的问题：第一，公务员凭什么不入社保？让一些不入社保的人管理社保难免不出“社保案”，因为他的钱“不在里面”。第二，一项“研究”了15年之久的《公务员财产申报制度》为何迟迟出不了台？让公务员出台政策限制自身，这本身就是不可靠、不可信的。

　　企业对消费者有信用吗？

　　30年来中国人消费高歌猛进，最后发现连道德和信用一起消费掉了。

　　看《清明上河图》，上面的商家都是什么“家”、什么“记”，古代个人信用、家族信用和企业信用都是绑在一起的，是无限责任的。今天企业品牌是有限责任的，所以现在大不了“要钱”，古代是“要命”，关乎个人/家族声誉，势将誓死保卫。

　　企业失信，成本太低，是当下假冒伪劣泛滥的一大原因。比如奶业，要罚就罚它永不能涉足奶业，哭鼻子也没用。俗话有“买的永远没有卖的精”。潜规则就是消费者不知业内猫腻，只要不说破，大家一起混，直到出人命爆发行业丑闻。仔细查下去，各行都有“三聚氰胺”。跨国公司也入乡随俗，对于业内潜规则半推半就，与其母国政府外交一样，也是两套标准。

　　企业失信，除经济法规不完善外，道德缺位是另一大因素。要知道今天的中国人已与《清明上河图》上的不是一类人了。知识产权的根本是什么，是个人信用。如果一个人、一群人建立的知识产权大家拿来免费消费，自主创新如何做得起来？

　　导致企业失信另一大因素是消费者的弱势地位。消费者是信息不对称的弱势方，正如传播学注射理论所说，你说什么他就是什么，像给他注射一样立马生效。幸亏有了互联网，天平开始倾斜，力量对比从悬殊到相当。互联网让每天都成为“3·15”，企业失信，网上曝光，消费者自组织力量超越企业组织的力量。企业CEO们最好看清这一点。

　　“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。……有50%的利润，它就要铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒着绞首的危险。” 马克思在《资本论》中这段经典论述也在提醒中国企业“悠着点”。

　　银行对储户有信用吗？

　　小小一张信用卡，里面装着个人信用，也装着银行信用。当下，信用卡只是一张储蓄卡，或变相消费卡，可以当街卖的。信用可以如此廉价。

　　西方国家的法律明确规定，只要在信用卡被盗后的24小时内进行挂失，无论被盗用金额多大，持卡人只需负担最高50美元或50英镑的损失，其余全部由银行负担。但在中国，信用卡被盗用的损失却几乎全部要由消费者来承担。这就排除了发卡银行的义务和责任，已被中消协列入了“十大霸王条款”之一。其实，中国的银行“霸王条款”岂只是这一条？

　　电话挂失后盗刷、存折被冒领银行可免责吗？这样的民事纠纷银行总是有理，储户胜诉的案例鲜有。一桩“许霆案”暴露出银行管理的漏洞，也暴露银行的“霸王”心态。幸运而不幸的毛头小子许霆让银行们丢尽了脸。焉能不重判？

　　电视新闻或都市报上，银行抢劫案变成大片。观众都以好玩心态观之，因为抢的是“那帮人的钱”，其实从理论上讲，被抢的也是“你的钱”、“我的钱”。

　　老师对学生有信用吗？

　　我们都羡慕日本这类尊师重教国家老师的社会地位。从来不去想人家师长们为此付出的个人信用成本，那是用一生的德行作担保。

　　我们的师长们是滥用个人德行。幼儿园阿姨会用动听的声音告诉小朋友们自己的生日，届时一堆礼物送上门来。中小学校长从桌底下收红包，借读费、赞助费不能取消，那关系到教师福利，关系到“教学质量”。大学教授忙着“造”论文，因为“学术泰勒制”要求教授要像打工妹一样挣够学术分方能晋级。一位教授的学术数量能衡量出他的水平或德行吗？

　　失败的教育是这个时代的耻辱。教师失信于学生，学生们天真烂漫地看着老师，等待着老师给他们教诲，可是老师却一再地失信于他们。

　　最大的失信莫过于教的知识无用，学生毕业找不到出路。学校为争夺优秀生源使尽浑身解数，百般拉拢，许下各种诱人的诺言。教育产业化，令学校与企业无异。只是，请老师们想一想，你的产品(学生)也像企业产品一样有销路吗？

　　名人对粉丝有信用吗？

　　做名人不易。为名所累，为利而忙，严防被众人口水淹死。只是当粉丝将人生目标、希望、情感系于你身上时，情况就不同了。偶像破灭，粉丝重则自杀，轻则颠覆人生观。

　　这么说，名人最该有一张诚信身份证。很不幸，事实正好相反，他们都忙着为代言伪劣产品广告开脱干系。

　　名人怕为名所累又怕被遗忘。出名带来乐趣，这本是人性体现。于是形成“想炒作，先策划”的潜规则，当某影星被偷拍、拍片现场泄秘，当某作家被骂、被打，我们都有理由怀疑那是预先策划好的宣传案的一部分。

　　在中国当下，娱乐人物是社会上唯一可调侃的对象。当集权力与明星效应于一身的“央视脸”赵忠祥老师被“逮住”时，我们是如何开心呀，这样的典型教材太稀缺了。当然是赵老师先戏弄了粉丝，才有粉丝戏弄赵老师。

　　北大某学院院长王子涵性骚扰案，还知道对记者坦白：“我是公众人物，给我留点面子，别拍我！”说明王院长良心尚存。名人讲诚信，似乎应从讲人话开始。

　　长辈对晚辈有信用吗？

　　当50后指责80后90后毫无社会责任感的时候，他们忘了自己在这个年纪“打砸抢”的纪录。往往是，长辈对晚辈的千叮咛万嘱咐，不如一次行为更有力量。

　　中国的长辈们信用如何？诚如余秋雨老师盘点的，“不在乎公德”，“不在乎真假”。西方人指责中国人缺乏诚信和社会责任感。“普通中国人通常只关心他们的家庭和亲属，中国的文化是建立在家族血缘关系上而不是建立在一个理性的社会基础之上。中国从来就没有成为一个法治社会”。被你说中了，中国的确是面子社会、人情社会。信用与否，是关系导向的、分亲疏的差序格局。

　　好借好还，再借不难。这只是家族邻里这类初级群体的信用维系之道。中国人的借用是家族信用，邻里信用，同乡信用，一句话，是“熟人信用”，只有在家庭邻里这类初级群体里适用。一旦超出，信用失效。

　　现代社会，“现代”一词且不说，连“社会”一词都是由西方经日本于上世纪初引入的。长辈人的信用观与新生代的信用观是有出入的。仁义礼智信，先贤社会是个理想国，可惜现实社会中并未发生。对新生代的信用教育，社会事实更有力量。

　　我们对大自然有信用吗？

　　一款手表广告宣称，你并非真正拥有这只手表，你只是为你的下一代保存着。这个理念更适合我们的自然遗产。

　　最近，奥巴马提醒同僚不要惧怕中国，“本世纪中它将面临更少的工人养活3亿老年人的危机”。他像八十年前毛泽东向埃德加·斯诺预言“美帝国主义是纸老虎”一样，预言中国不会是下一个超级大国，是只纸老虎。

　　中国面临环境透支、人文生态透支的双重问题，我们对大自然有信用吗？

　　你今天要“战胜”的自然，不是你辈独有，也属于子孙。如果按纳西人的自然理念，你今天只是从大自然“借”，今后是要还的。所以每年要有一个向自然的“道歉仪式”。现代中国人非但不道歉，而且利用完自然后还要有“胜利感”。

　　如果你对自然不讲信用，自然也会对你不讲信用。

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